[摘要] 2013年底，很多二线城市银行开始暂停房贷，这样的趋势已经蔓延到了北上广这样的一线城市。很多购房者反映，房价降了，但房贷难批。就在6月，央行两次“喊话”，要求控制个人房贷的“压单”。虽然央行表态支持首套住房需求，但市场依然“我行我素”：利率上浮，房款难贷。刚需一族，购房依然“压力山大”。
2013年底，很多二线城市银行开始暂停房贷，这样的趋势已经蔓延到了北上广这样的一线城市。很多购房者反映，房价降了，但房贷难批。就在6月，央行两次“喊话”，要求控制个人房贷的“压单”。虽然央行表态支持首套住房需求，但市场依然“我行我素”：利率上浮，房款难贷。刚需一族，购房依然“压力山大”。
从2013年底至今，有过办理买房按揭贷款经历的人，很可能产生这样的困惑：个人征信记录良好，有稳定的收入和税单，工资流水清晰，可是银行房贷却很难申请下来；好不容易申请到，首套房贷利率却上浮了5%~10%。
而且，在楼市降价的大背景下，外界普遍在传“政府救市”，为何银行要反其道而行之呢？
这肯定不是个例，以至于央行在近期两次“喊话”，要求控制个人房贷的“压单”，表示应大力支持首套住房需求。
然而，据多家媒体报道，当地银行，尤其是商业银行的房贷批复依然困难，而且信贷利率上浮比例高。
在央行“喊话”后，多地房贷利率不降反升。《国际金融报》报道，某金融搜索平台关于5月房市的监测数据显示：以工、农、中、建为代表的大型国有银行在央行“喊话”后积极响应，即便不下调房贷利率，也基本维持基准利率，或只小幅度上浮利率。这些银行财力雄厚，牟利压力相对商业银行小一些，并且肩负维稳重任。
而股份制银行的房贷利率普遍上浮，商业住房贷款的优惠仍逐渐减少，利率普遍走高。首套房利率整体水平依然处于高位，普遍上浮至基准利率的1.1倍~1.2倍；二套房贷款利率也加速调高，上浮至基准利率的1.4倍。以中信银行为例，一度达到上浮25%。建设银行和上海浦东发展银行的海口市分行，甚至上涨了30%。
银行不批个人房贷，基于他们自己的“小算盘”。据《财经日报》称，首先，个人申请房贷获贷的先决条件是申请的这家支行和其分行本身要有相应的零售贷款额度给客户。每年，银行总行会放出额度大盘子，各个分行出价，出价高的就能获得更多额度。一些分行没有拿到额度，自然无法满足所有的个人房贷需求。
如果业务经理称要“排队等一等”时，通常会有插队的情况，价高者得，购房者能接受的房贷利率越高，越有可能申请成功。
银行业素有“年尾贷款难、年头贷款易”的说法。可是今年，年头去申请房贷的客户出乎意料地同样面临“房贷难批”的窘境。实际上，如果去年底压下的贷款较多，就不得不用今年的额度去满足实际发生在去年的需求。在递延效应之下，年头的新客户们又被压到了年中。而究其实质，是供求关系失衡。
最重要的问题在于，银行业人士称：“银行不创利，就是白忙乎”“做房贷简直像义务劳动”“房贷不赚钱”……一位业内人士称，目前，5年期以上的房贷基准利率为6.55%，如果打八五折，则利率为5.57%，而5年期的存款利率已“一浮到顶”，至5.225%。存贷差是银行的主要盈利来源，而房贷的存贷差较小。
与此同时，银行还要承担未来楼市发展前景不明的风险。过去几年，房价一直在快速上涨，作为抵押物的房产，价值每年都翻番，但现在并非如此。这是一个恶性循环，发放房贷的不确定性使得购房者观望情绪更加高涨，房市低迷，进而让银行更没有信心，放缓发展房贷业务。
总体来说，住房贷款已经成为“鸡肋”。从贷款的安全性来看，房地产贷款的风险越来越大；从贷款的盈利性来看，银行不赚钱甚至赔本；从贷款的流动性看，个人购房贷款动辄10年~30年，流动性非常差，导致银行存贷款期限严重错配，增加流动性风险和流动性管理的难度。
虽然央行“喊话”了，但业内普遍不看好其效果，认为利率上浮、房贷难放的局面不会改变。
中原地产研究部调查显示，目前各家银行都说会加快房贷审批时间，但在执行层面上，依然暂时维持之前的状态，首套房贷平均利率也维持在基准利率上下。部分银行的响应措施可能是从基准上浮回归到基准，或者提高审批效率，但对市场来说，影响微乎其微。
对于购房者尤其是刚需人群来说，房贷难批无疑给购房计划带来很多不确定性。实际上，大量银行贷款也没有用在刀刃上。近日，西南财经大学中国家庭金融调查与研究中心发布的报告显示，4.2万亿元银行房贷沉淀于空置住房上，降低了金融市场效率；11.8%的城镇地区家庭资产沉淀于空置住房上，造成社会经济资源巨大的浪费。
从长远来看，随着利率市场化不可逆转地推进和房地产市场波动加大，房贷在银行心目中的地位会不断下降，银行将依然“吝啬”。这必然会影响到楼市的价格和产品结构，以及购房者的心理。中原地产市场研究部总监张大伟认为，央行“喊话”作用有限，除非大幅度降低存款准备金率，或者央行单独设立针对房地产首套房贷款的非盈利性机构，否则，目前房地产贷款难的趋势将继续维持。
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